孩子9月份要上幼儿园了，我偶尔还是会感受到一阵焦虑。
总觉得，这是第一次，我放手，大面积地，把孩子交给这个世界。
所以时常会有一丝丝的不安。
一晃而过，然后又告诉自己：孩子终于长到了第一次独自面对小小社会的年龄了。
为了缓解老母亲自己的焦虑，我做的功课有：
1：幼儿园在线简历制作
2：幼儿园购物清单
3：0-5岁绘本清单
这些内容都在https://shrimpmom.com/tools/
然后，快开学了，我还有一件非常重要的事没做：保险。
于是，今天，给我一点时间，我把我做的保险的功课，全部都汇报给你。
我今天主要会写几个问题
1：简单写一写保险的基本逻辑（这个实在太common sense了，我会用最简单的内容一比带过）
2：幼儿园你会遇到什么实际的问题。
3：遇到这些问题，哪些部分，具体用保险怎么cover。
4：我买不同保险，缴纳不一样的钱，这些钱到底花在了什么不同的地方。
孩子保险的基本逻辑
这个实在太common sense了，我就简单写一写。
以下是按照重要性排序的：
1：医保，没什么可说的。必须买。没有任何理由，就是要买的。
2：意外险：没什么可说的，必须买。因为意外险的保费非常非常低，但是可以撬动非常大的权益。
3：医疗险：商业医疗险是作为医保的补充。这里的医疗险，从便宜的，到高端的，尽有尽有，丰俭由人。建议配备。同样的道理，只要不是高端医疗，保费一般不贵，但是重病了，可以减轻医疗费用压力。
4：重疾险：它的本质是跟保险公司的对赌协议。这个看每个人对于疾病的认知，是对赌的风险偏好。
5：各种和人身疾病无关的，理财性质的增额寿、年金、教育金等等等。这个跟每个家庭的财务认知强相关，我不做个人评价。
所以，不管是自己，还是孩子，我们要决定的无非就是：
必须买医保；必须买意外；建议买医疗；根据风险偏好买重疾；根据家庭财务推荐买理财类保险。
好了，这些不详细说了，我这篇文章，主要解决的是幼儿园保险问题。
我会详细说清楚：
在幼儿园这几年，买保险的具体逻辑是什么。
这一年，可以考虑更换保险配置。
因为幼儿园这几年，有幼儿园的特殊性，我们安排好，还是可以避免很多经济上的损失的。
好了，我们正式开始幼儿园的部分。
幼儿园你会遇到什么实际的问题。
幼儿园的第一年，是孩子人生中第一次大面积接触社会，跟之前的三年，是完全不一样的。
那他们就一定会遇到新的东西。
婴儿期绝大多数都是在家的，他的社会接触面还是少的。小学以后免疫力相对来说成熟了，生命频率也不会这么的大。幼儿园的特点就是：高频小病集中爆发＋意外场景新增＋开始会闯祸，三样叠加在一起的第一年。
有的不可预见，有的，还是完全可预见的。
可预见的，都基本风险可控和可被规划。
1：磕磕碰碰
我用ai去跑了幼儿园受伤的统计，磕碰摔伤前三名分别是：滑梯／追跑摔伤缝针、磕掉门牙、骨折。
然后就是异物塞鼻孔耳朵、误吞小东西。
这些都是可预见的意外。
孩子第一次长时间离开你的视线、进入集体，所以意外概率本身就势必往上走。
2：闯祸
这里的闯祸，两个层面。
第一，是孩子被打啦！！！
第二，是孩子打人啦！！！
为什么要分这两块呢，因为你们知道么，现在的保险，不仅赔你家孩子被打，也赔付你家孩子打人。
毕竟幼儿园，打打闹闹是正常的，不要高估一个3岁孩子对于「打架」的认知。
幼儿园，咱家长考虑的闯祸，不仅仅是孩子被打，还有打人。
3：几乎是必然的高频小病
反复的上呼吸道感染，80%你都查不出来到底是什么病毒。
能被查出来的流行病：甲流乙流、手足口、疱疹性咽峡炎、诺如／轮状腹泻、支原体、中耳炎。
一个接着一个来，这边好了，那边又病了。尤其是秋冬，门急诊是非常高频的。
4： 偶发，但是严重到要住院的
幼儿园这个变量的会带来的疾病，通常是肺炎、高热惊厥、急性肠胃炎脱水、支原体重症。
非幼儿园变量带来的，那就是不可控的，各种人类疾病的风险。
这些不是幼儿园这个变量引发的。
所以，我们知道了这些，我们下一个功课就是：如何用保险，去规避掉我上面提到的已知风险。
遇到这些问题，哪些部分，具体用保险怎么cover。
我们依然是一个问题一个问题解决。
以上的四个问题，每个问题，如果用保险解决，我先放一张图，就清晰了。
然后我们再来细说
1：小意外的磕磕碰碰。
首先，你会遇到 学平险。
学平险，有的幼儿园会统一买，有的会让家长自己买。
学平险，你可以理解为，是一个意外，疾病，重疾全方位的一个低配版选择。
就是意外、疾病、重疾，这些责任都会涉及到一些。
学平险非常便宜，那便宜就有便宜无法cover的范围：那就是保额不够。
有，但是不多。保额一般都不会太高。
你可以这么理解。
一个最低配的选择。在医保的范围外，再多那么一丢丢责任。范围通常不会太大的。
那么回到小意外的磕磕碰碰，学平险，会cover一些意外的门急诊。
小意外发生后，学平险就会报销意外引发的就诊医药费部分。
一般小小的意外处理，学平险是够的。
但是，门急诊高于1w甚至是5k的部分，有的学平险就cover不了了。
那么我们如何面对学平险呢？
如果你孩子自己的意外、百万医疗，重疾，是不足不够的，那么学平险，是一个蛮不错的补充。小范围内的补充。小小疾病还是能应对的。
如果本来孩子的保险就买得很充足，那学平险的很多责任，可能是重叠的。
买不买，看你家孩子的具体保险配置情况。
2：闯祸
我觉得，就直接买个简单的意外险，注意，要选带监护人责任的意外险，就行了。
现在的意外险，都做的非常非常便宜，不仅便宜，而且cover的范围非常广。
很多保险公司，意外险是压根不盈利的。
各种产品之间，都卷飞了天。但基本都大差不差，没什么大区别。
所以我的建议就是：意外险，幼儿园的第一年，是必入的。找一个带监护人责任（也就是你家孩子完全把别人家孩子打了，也赔付的），就可以买了。
低配的和高配的区别，就是一些保额、就诊医院（公立还是私立）的区别而已。
所以，我觉得，上了幼儿园，买个小神童，或者小玩童，就够了。这俩都差不多的没啥大区别，
小神童对投保的确范围限制更严格一点，所以我放个小玩童的链接在这里。
只要是意外引发的门急诊、住院，都是根据合同要求不限社保赔付的。
这是必买的。
当然，你要注意，如果你买了学平险，很多意外责任，在小额的医疗费的部分，有一部分是重叠的。但是单独的意外险，保额更高，责任范围也更大。
意外险每年都要买，而幼儿园的变量为：选择带有监护人责任的。
再注意一点，有的专门的小额门急诊保险，和中高端的百万医疗保险，也都含有意外的门急诊，但是跟学平险的问题都是一样的，保额不够。一般都在3-5w以下。
那我的建议就是：意外险这块，因为保额便宜，而它撬动的东西的确很大，所以不用管了，就闭眼买吧。
3：几乎是必然的高频小病
这部分，才是最最复杂的部分，我要好好跟你捋清楚这件事。
孩子看病，
按照疾病的严重程度分：门急诊，和住院。
按照看病的环境分：公立普通，和公立国际特需或者私立医院
按照报销范围分：医保目录内的部分 vs 完全自费的部分
所以我们看病，是按照以上部分排列组合的。
知道了这个排列组合，我们就知道医疗险应该怎么买了。
因为我今天的保险，依然是以幼儿园的孩子为主，所以，一个幼儿园的孩子，第一年的高频，就是门急诊。
所以我这一年保险的变量，就变成了一个：在我们已经明确知道高频小病是基本必然发生的时候，怎么选择。
医疗险每年都建议买，而幼儿园的变量为：频繁就医，频繁门急诊。
针对频繁门急诊的问题，我们的解决方案有：
1：普通的百万医疗+单独的门急诊保险
2：门急诊责任更广泛的百万医疗
3：私立医院的就医套餐
4：含门急诊的高端医疗保险
如果你家已经给孩子买了普通的百万医疗，有的是你单独买的，有的是你买重疾的时候自带的，总之，如果你已经有了百万医疗，你可以去关注一下这种保险的免赔条款和门急诊的限定。
一般情况下，免赔额都在5k-1w样子。
意思就是说，只有医保报销完，自费部分超过了5k-1w，才触发保险的赔付条件。
幼儿园的门急诊，你是无论如何都无法用到这么高的数字的。
所以这一类的保险，是cover不了的。
但是你要有，因为它是为了大病服务的。
所以，为了小额的门急诊，你需要额外加一个专门针对门急诊的保险。
我要做到的是：小灾小病，1000以内的门急诊，有一个保险能给我cover住。
暖宝保3号少儿门急诊保险的责任，我觉得跟百万医疗搭配起来，是非常适合幼儿园孩子的。
按照疾病的严重程度分：门急诊（每日100免赔额，每日500元封顶，每年保额3万封顶），和住院（0免赔，每年保额5万封顶）。
按照看病的环境分：只支持公立普通，不含特需国际和私立；
按照报销范围分：医保目录内的部分（100%） vs 社保外完全自费的部分（40%）
附加服务：无限次在线问诊；
至于保费，一个3岁的孩子，一年是658。
你就要去判断，我这一年，带着孩子的门急诊或者是住院，自己的实际花费会不会超过658。如果会，那就是划算的。
至于会不会的，我相信你有自己的判断的。
以上，是公立普通的有免赔额的选择，下面，有的人，就是很讨厌排队，就是很讨厌等待，很讨厌人挤人。既然幼儿园去医院频繁，那么，我就要更需要好的环境。
所以，就有了中端和高端医疗。
我们先说中端医疗，我给你举个例子，就知道明白了
比如说，以两个中端医疗险为例子。
京东安联的优享人生，一年保费在1089多，普通的百万医疗大概在几百块钱，中端是要贵两三倍的。
贵在哪里呢？
在普通百万医疗已经有的责任外，它还会针对一些特定的疾病，有一些0免赔的门诊选择。
但是毕竟保费才1000多，它的门诊疾病是有限的，基本都针对甲流乙流肺炎手足口等等这种完全能确诊的疾病。而且每年有10次的限额。责任内的赔付比例是100%。
也就是说，幼儿园很多上呼吸道感染的疾病，作为不确诊的甲乙流等，是无法赔付的。
当然，上呼吸道感染的疾病这种小病，很多家长也不在乎赔付，因为本来也不会花几个钱。
依然是看选择。
当然，它也可以升级到3263一年的版本，区别是可以去公立医院的特需/国际部。环境更好点。
其他的中端医疗，价格类似的，都大差不差。美亚的臻馨宝贝，1499一年，在门急诊方面，疾病类型比上面的更多点，但是，每次门急诊赔付最高只有500一天。4999可以选择特需/国际部。
所以，你可以选择普通百万医疗+小额门急诊；
你也可以选择直接选择中端医疗+小到都无法纳入门急诊疾病类型的病，就自己出钱了。
这两个选择，其实最后算下来价格是差不多的。
怎么选呢？
我个人建议哈，如果你孩子就已经买了普通百万医疗，而每年在缴费的，你就可以买个小额门急诊，作为幼儿园这特殊时期的额外保障。
如果你孩子还没有买医疗险的，那么，在幼儿园期间，直接买个中端医疗险就行了。
还有人说，那中端的门急诊远远不够啊，中端的限制太多了，那么，你就可以选高端保险了。
高端保险，买的就是体验，买的就是环境，买的就是社保外的好药，买的就是这份确定性。
我拿两款高端保险作为案例，对比一下，你就知道了：
这些保险，一般都会支持国际/特需或者私立医院。
新燕宝：5999、9999、13999，三个选择
价格的区别在哪里呢：
门急诊报销：价格区别在于看病的次数。越贵的，次数越多。分别是4/8/12次门急诊80%-100%不等，超次后50%。还有限额的区别，5w/10w的区别。
住院报销：价格区别在于住院的免赔额。
另外就是保额本身的差别。越贵的保额越高。
钱花在哪里呢，就在就医环境、用药选择，还可以选择疫苗/体检/牙科等。
一样的，不同的高端医疗险，价格也都差不多，责任也有差不多。属于是这里你好点，那里我好点，咱们和平共处吧。
众安尊享宝贝的，价格在7399、10599（注意这是非北京的价格），北京的价格是：12999、19399。
北京的家长们，没错了，你们就是这么惨。
价格的区别在哪里呢：
门急诊报销：前6/12次100%，超次后50%；
住院报销：住院免赔额分别是1w和8k；
保额区别：150w和300w；
还有一种，就是私立医院自己推出的医疗服务。
比如说，我在杭州，卓正在杭州，就是医疗卡。
大概是2400多一年，中途可以看病6次。相当于400一次。
私立医院，面对一些小朋友的小灾小病，速度快，免排队，环境好，医生耐心。
这也是幼儿园第一年，对于一些小灾小病懒得去公立医院交叉感染且排长队的家长，可以说是一个非常棒的选择。
我买不同保险，缴纳不一样的钱，这些钱到底花在了什么不同的地方。
学平险：非常非常小额度和小范围的意外+住院疾病+重疾保障
意外险：社保内外的100%的赔付，0免赔额，和高达30-50w的意外保额
普通公立的百万医疗险：涉及到自费1w以上，几百万以下的医疗费用报销/赔付
门急诊医疗险：3w，5w以下的门急诊和住院赔付
中端百万医疗险：特定疾病特需国际部+私立医院，特定疾病的门急诊的报销/赔付
高端百万医疗险：特需国际部+私立医院的直付，和门急诊+住院费用，包括社保内外的报销/赔付
这样，你就知道了，每一分钱，都有它的去向。
你就明确知道，我买了保险，到底钱花在了哪里，我买的是什么。
聪明的你，看到这里，其实就明白了。
最后，祝我们的宝贝，幼儿园顺利。
出发吧。
